ارایه الگوی بانکداری اسلامی مبتنی بر توسعه اوراق قرضه اسلامی

چکیده

امروزه بانکداری اسلامی به عنوان الگویی جایگزین برای بانکداری ربوی در نظریه و عمل مطرح می‌باشد. الگوی بانکداری اسلامی با طراحی ساز و کاری متمایز برای تجهیز و تخصیص منابع پولی، توانسته است نه تنها در کشورهای اسلامی بلکه در کشورهای غیراسلامی نیز به موفقیت زیادی دست یابد. در بررسی فرآیندهای بانکداری اسلامی، انواع ابزارهای مالی و توسعه آن، جهت تأمین سرمایه، رو تبدیل کردن دارایی ها به اوراق بهادار، به عنوان یکی از روش های تأمین سرمایه مورد توجه قرار می­گیرد. درهمین راستای انجام تحقیق مورد نظر، به منظور ارایه الگوی بانکداری اسلامی مبتنی بر اوراق قرضه تهیه شده است و بانک سپه به عنوان سازمان مورد مطالعه انتخاب برای تجزیه و تحلیل داده‌های کیفی از تکنیک‌های مرسوم در روش کیفی استفاده شده است. جامعه انتخاب شده از بانک سپه استان یزد می‌باشد. جامعه آماری در نظر گرفته شده در این تحقیق، خبرگان و متخصصان بخش صنعت بانکداری هستند.. الگوی ارایه شده بانکداری اسلامی شامل متغیرهای عمومی است که برای حوزه بانکداری اسلامی در کشور می تواند مورد استفاده قرار می‌گیرند و سوق دادن کشور به سمت فعالیت‌های مولد اقتصادی در جهت تحقق اهداف اقتصادی کلان و بانکداری اسلامی کشور مشارکتی مؤثر و مطلوب است.

مقدمه

امروزه بانکداری اسلامی به عنوان الگویی جایگزین برای بانکداری ربوی در نظریه و عمل مطرح می­باشد. ایده بانکداری اسلامی نخستین بار در دهه ۱۹۶۰ در مالزی و مصر شکل گرفت و بعد از آن در سال ۱۹۷۴ بانک اسلامی دبی و.. پدید آمد. به طوری که تاکنون بر اساس گفته قحف (۱۹۹۹)، تعداد بانک­های اسلامی در سراسر جهان فراتر از ۱۰۰ نوع است (صدر،۱۳۸۵). تا جایی که ادواردز ظهور بانکداری اسلامی را نوعی ابداع مذهبی خوانده است. بانک­های اسلامی بر اساس این که در چه محیط و وضعیتی قرار دارند به سه دسته قابل تفکیک هستند(قاسم­پور و همکاران،۱۳۹۱):

  • بانک¬هایی که در کشورهایی فعالیت می¬کنند که قانون¬های آن کشورها مطابق با شریعت اسلامی است و بانکداری رایج در آنجا بانکداری اسلامی است، مثل کشورهای ایران، پاکستان و سودان؛
  • بانک¬هایی که در کشورهایی فعالیت می¬کنند که اکثریت مردم آن مسلمانند و بانکداری رایج در آن¬جا، بانکداری سنتی است مثل کشورهای مسلمان عربی؛
  • بانک¬هایی که در کشورهایی فعالیت می¬کنند که اکثریت مردم آن غیرمسلمانند و بانکداری رایج در آن¬جا بانکداری سنتی است مثل کشورهای غربی.

الگوی بانکداری اسلامی با طراحی ساز و کاری متمایز برای تجهیز و تخصیص منابع پولی، توانسته است نه تنها در کشورهای اسلامی بلکه در کشورهای غیراسلامی نیز به موفقیت زیادی دست یابد. با این وجود این نهاد اسلامی رو به رشد با چالش­های نظر و عملی زیادی مواجه می­باشد. یکی از چالش­های نظری بانکداری اسلامی در کشور، میزان دستیابی و یا فاصله سیستم و نظام بانکداری با شاخص­های بانکداری اسلامی است.

  تأمین منابع مالی به عنوان بازوی توانمند نهادهای مالی و از عوامل مهم در تعمیق نظام مالی هر کشور محسوب می­شوند و استفاده از اوراق قرضه اسلامی می­تواند یکی از راهکارهای تأمین مالی در نظام بانکداری اسلامی به شمار بیاید. شاید بتوان گفت اوراق قرضه مطابق قانون بانکداری اسلامی منتشر می­شود. ماهیت حقوقی اوراق قرضه بر پایه عقد مشارکت مدنی قابل تحلیل است. در این مقاله با توجه به نقاط تمایز بانکداری متعارف و اسلامی، در تلاش است مدلی ارایه دهد که شاخص­های مناسبی در ابعاد مختلف جهت سنجش بلوغ سازمانی بانک­ها در عرصه­ی بانکداری اسلامی و در بخش تأمین مالی مبتنی بر اوراق قرضه اسلامی تدوین شود. این شاخص­ها در چارچوب الگوهای موجود بانکداری اسلامی و به ویژه الگوی بانکداری بدون ربا در جمهوری اسلامی ارائه می­شود. هر چند بهبود این شاخص در مواردی، نیازمندی اصلاح ساختاری در الگوهای فعلی بانکداری اسلامی است اما مبانی بحث برانگیز اجمالی ساختار و پیشنهاد اصلاحاتی برای بهبود وضعیت آن است.

در راستای انجام تحقیق، به منظور اعتباریابی مدل ارایه شده، بانک سپه به عنوان سازمان مورد مطالعه انتخاب شده است. بانک سپه در صنعت بانکداری کشور با بیش از ۹۰ سال تجربه عنوان یکی از مهمترین نهادهای مالی و اقتصادی کشور با حدود ۱۸۰۰ شعبه توانسته با جذب سرمایه­های سرگردان جامعه و سوق دادن آن به سمت فعالیت­های مولد اقتصادی در جهت تحقق اهداف اقتصادی کلان و بانکداری اسلامی کشور مشارکتی مؤثر و مطلوب داشته باشد.

برای مشاهده ادامه مقاله لطفا لینک زیر را کلیک کنید.

موسس ایرانی ebay کیست؟

پیر امیدیار در سال ۱۹۶۷ در شهر پاریس به دنیا آمد و در سنین کودکى  به همراه خانواده به ایالت مریلند مهاجرت کرد. او اولین برنامه کامپیوترى خود را در سن ۱۴ سالگى براى کتابخانه مدرسه‌ای که در آن درس می‌خواند، نوشت.

یک شب این مهندس جوان برنامه‌نویس ایرانى، با نامزدش که عاشق جمع‌آوری Pez بود (Pez یک نوع شیرینى است که معمولاً در یک ظرف کوچک پلاستیکى به شکل عروسک قرار می‌گیرد و برای آنکه شیرینى از آن خارج شود باید سر عروسک را به پایین فشار داد), مشغول خوردن شام بود که نامزدش از آنکه شریکى براى ایجاد یک کلکسیون Pez در سانفرانسیسکو ندارد، گله کرد.

امیدیار به او پیشنهاد کرد که از اینترنت براى پیدا کردن شریک تجارى استفاده کند.

بنابراین امیدیار در وب سایت کوچک خود براى نامزدش بخشى را براى این موضوع آماده کرد. برنامه‌ای که او بر روی وب سایت شخصى خود ایجاد کرد، به کاربران امکان  لیست کردن وسایل مختلف خود، از جمله کلکسیون Pez نامزد او را نیز می‌داد.

در مدتى کوتاه افراد بسیارى فروشنده و خریدار براى اقلام لیست شده بروى سایت پیدا شدند. به‌تدریج تعداد کاربران این سایت زیاد شد و معاملات بسیارى از طریق آن صورت گرفت. سپس مهندس جوان با مشاهده این موضوع تصمیم گرفت که  سایتى مجزا براى این کار ایجاد کند که با نام eBay شروع به کار کرد.

امیدیار با دریافت مبلغى بین ۲۵ سنت تا دو دلار به فروشندگان اجازه داد که اجناس خود را براى شرکت در حراج در سایت eBay معرفى کنند. همچنین درصدى از خریدوفروشها به او می‌رسید و به این ترتیب eBay موجب شد که فروشندگان و خریداران با هم به‌راحتی به خرید و فروش بپردازند.

بعد از ۹ ماه که اولین حراجى که در سایت eBay انجام شده بود, وى شغل خود در General Magic را رها کرد و تمام وقت خود را صرف سایت خود، براى eBay کرد.

بعد از مدتى eBay شعبه‌های در آلمان، ژاپن, کانادا و استرالیا ایجاد کرد و روز به روز رونق یافت. در پایان سال ۱۹۹۸ کاربران این سایت به ۲/۱ میلیون نفر رسیدند و درآمدى بیش از  ۷۵۰ میلیون دلار را برای eBayy به ارمغان آوردند.

ایده و طرح و برنامه‌ریزی این جوان ایرانى زاده  خلاق و پشتکارش، وى را در لیست موفق‌ترین و ثروتمندترین افراد آمریکا قرار داد.

Finnegan

وقتی پیر امیدیار سایت eBay.com را به‌عنوان یک نوع سرگرمی راه‌اندازی کرد، فکرش را هم نمی‌کرد روزی صاحب بزرگ‌ترین بازار اینترنتی جهان شود که روزانه چهار میلیون حراج در آن صورت می‌گیرد، هر ۲۴ ساعت نیم میلیون گزینه برای خرید در آن وارد می‌شود و ارزشی معادل ده میلیارد دلار پیدا می‌کند.

امیدیار می‌گوید وقتی به دست‌آوردهای افراد موفق نگاه می‌کنی و می‌گویی: «عجب کار سختی بوده!»، مطمئن باش کار سختی بوده و وقتی به کارهایی نگاه می‌کنی که به نظر آسان می‌رسند، احتمالاً آن‌ها هم سخت بوده‌اند. تا وقتی خودت دست به کاری نزنی، هیچ وقت نمی‌فهمی که واقعاً چه طور بوده است. مؤسس eBay  تأکید می‌کند، اگر به چیزی خیلی علاقه داشته باشی و سخت کار کنی، فکر می‌کنم موفق خواهی شد. ولی اگر تجارتی را شروع کنی تنها به این امید که کلی پول پارو کنی، احتمالاً موفق نخواهی شد. چون این دلیل اشتباهی برای شروع یک کار تجاری است.

گنج پنهان

اگر بخواهیم با بررسی برندهای ایرانی اشتباهات رایج آن‌ها را نام ببریم، همانگونه که در مقالات قبلی به آن اشاره شد یکی از رایج‌ترین اشتباهات این موضوع است که مدیران به‌جای اینکه برند را از مرکز و هسته بشناسند و هویت‌سازی کنند آن را به پوسته می‌شناسند. آن‌ها داشتن لوگو، شعار، نام سازمانی، رنگ و… را اجزای اصلی برند می‌دانند درصورتی‌که این موارد جز پوسته‌ی برند محسوب می‌شوند. این اجزا وظیفه انتقال هویت و ذهنیت برند به ذهن مشتری را دارند. در فرآیند برندسازی قسمت اصلی و نقش سرنوشت‌ساز که باید به‌درستی تعیین شود هویت برند است. یکی دیگر از اشتباهات برندسازی عدم توجه به ثبت مالکیت معنوی برند است. ثبت برند یکی از ضروری‌ترین و ارزشمندترین اقدامات در زمینه برندسازی است که متأسفانه عدم شناخت و بهره‌برداری از آن باعث می‌شود مدیران نتایج معجزه‌آسای برند را از دست بدهند. در این مقاله سعی بر آن شده تا به اهمیت این موضوع پرداخته شود.

مالکیت معنوی برند

در سال ۱۹۷۰ بررسی سهم دارایی‌های مشهود و نامشهود برندهای بزرگ دنیا نشان داد که این نسبت ۸۰ به ۲۰ است. بدین معنی که سهم زیادی از دارایی‌های یک مجموعه را دارایی‌های مشهود و قابل لمس آن همچون ماشین‌آلات، محصولات، مواد اولیه، ساختمان‌ها و … تشکیل می‌داد.

این سهم درآمدی در سال ۲۰۱۰ دقیقاً معکوس شد!

بدین معنی که این نسبت برای دارایی‌های ملموس به ۲۰ درصد و برای دارایی‌های ناملموس به ۸۰ درصد رسید. دارایی‌های همچون ارزش برند، مالکیت معنوی، اختراعات و … سهم دارایی‌های نامشهود شرکت‌های بزرگ دنیا را تشکیل می‌دهند.

متأسفانه در کشور ما این موضوع در بسیاری از صنایع نسبت به سال ۱۹۷۰ هم عقب‌تر بوده و در بسیاری از ترازنامه‌ها حتی نامی از دارایی‌های نامشهود نیامده است. برای برخی از برندها وحشتناک‌تر و بدتر اینکه حتی دارایی‌های نامشهود خود را تحت مالکیت خود در نیاورده و آن‌ها ثبت علامت و ثبت اختراعات خود را به تعویق می‌اندازند و یا از آن غافل‌اند. تنها نشان ضعیفی که به‌طور نسبی از دارایی‌های نامشهود در برخی صنایع و اصناف به چشم می‌خورد سرقفلی یا به عبارتی خاک و آفتاب است. طی سال‌های اخیر توجه به این موضوع با توجه به جدی‌تر شدن مبحث مالکیت معنوی در کشورمان بیشتر شده است.

اگر تاکنون این کار را انجام نداده‌اید و عنوان برندتان را به مالکیت خودتان در نیاورده‌اید آن را اصلی‌ترین اولویت خود قرار دهید. چرا که در غیر این صورت بنای برندتان را روی یک زمین ساخته‌اید که ممکن است چند ماه یا چند سال دیگر صاحب آن، آن را از شما پس بگیرد. روند ثبت مالکیت می‌تواند توسط وکلای متخصص در این زمینه یا مالکین برند انجام شود. اگر این کار را انجام داده‌اید. قیمت‌گذاری مالکیت‌های معنوی برای انتقال مالکیت کسب‌وکار یا برند در ایران توسط کارشناسان دادگستری امکان‌پذیر است. این موضوع می‌تواند قوت قلبی برای شما ایجاد کند چرا که مطمئن هستید تمام فعالیت‌ها و زحمات شما برای برندتان در جایی به نام ارزش برند ذخیره خواهد شد.

ارزش برند برخی از برندهای معروف دنیا

گوگل Google:

  • ارزش برند:۱۰۱ میلیارد دلار
  • تغییر ارزش سالیانه:۲۳%
  • سرمایه‌ی برند:۸۰ میلیارد دلار.
  • تبلیغات کمپانی:۳/۹ میلیارد دلار
  • صنعت: تکنولوژی

اپل Apple :

  • ارزش برند:۱۷۰ میلیارد دلار
  • تغییر ارزش سالیانه:۱۰%
  • سرمایه‌ی برند:۲۱۴ میلیارد دلار
  • تبلیغات کمپانی:۱/۸ میلیارد دلار
  • صنعت: تکنولوژی

کوکاکولا Coca cola:

  • ارزش برند:۵۶ میلیارد دلار
  • تغییر ارزش سالیانه:۴%
  • سرمایه‌ی برند:۲۳ میلیارد دلار
  • تبلیغات کمپانی:۴ میلیارد دلار
  • صنعت: نوشیدنی

مایکروسافت Microsoft:

  • ارزش برند:۸۷ میلیارد دلار
  • تغییر ارزش سالیانه:۱۶%
  • سرمایه‌ی برند:۸۵ میلیارد دلار
  • تبلیغات کمپانی:۱/۶ میلیارد دلار
  • صنعت: تکنولوژی

گردآورنده:

بهاره بهارلویی

اقیانوس آبی

۴ الگوی رفتاری مذاکره‌ کننده چه چیزهایی هستند؟

خواسته یا ناخواسته مذاکره بخش مهم و تأثیرگذاری در زندگی همه‌ی انسان‌ها است و قسمت عمده‌ای از زندگی ما را مذاکره تشکیل می‌دهد. خوشبختانه با گذر زمان تعداد افرادی که به اهمیت مذاکره‌ایمان پیدا کرده‌اند افزایش یافته است؛ اما چقدر در زمینه کسب آگاهی و مهارت در این بخش تلاش کرده‌اند؟ قطعاً برای بسیاری از ما این اتفاق افتاده است که بعد از یک گفت‌وگو احساس بدی داشته باشیم و با خود بگوییم که چرا بعضی از مطالب را نگفته و یا برعکس گفته‌ایم؛ اما آیا پس از آن در جهت بهبود مذاکرات خود گامی برداشتیم؟ مطالعه‌ای در این زمینه انجام داده‌ایم؟ در مقاله گذشته یادآوری کردیم که بخش مهم و تأثیرگذار در مذاکره با دیگران، مذاکره با خود است و باید به حرف‌هایی که با خود می‌زنیم توجه کنیم. در این مقاله سعی بر این شده تا راه‌های بهبود مذاکره با دیگران را با هم مرور کنیم.

آماده‌سازی مذاکره

مدیریت گفتگو:

در مذاکرات سعی کنید مدیریت مذاکرات را بر عهده بگیرید. تمامی مطالعات علمی نشان داده‌اند که زیاد صحبت کردن در مذاکرات الزاماً به معنی موفق بودن نیست. زیاد صحبت کردن در مذاکرات شیوه انسان‌های نابلد است. سعی کنید به‌جای تمرکز بر روی صحبت زیاد در جلسات بر روی مدیریت مذاکرات تمرکز کنید.

برنامه‌ریزی:

یکی از موارد بسیار مهم در فرآیند آماده‌سازی مذاکره برنامه‌ریزی است. قبل از ورود به فرآیند مذاکره باید درباره تمامی حرف‌ها و برنامه‌های خود آمادگی و برنامه‌ریزی داشته باشید. متأسفانه بسیاری از افراد ابتدا صحبت کرده و بعد به حرف‌های خود فکر می‌کنند و برای آن برنامه‌ریزی می‌کنند.

بستن مذاکره:

در هر ارتباطی لحظه شروع و پایان مهم است. انسان‌ها به آخرین دقایق مذاکرات خود حساس هستند؛ و خاطرات از آخرین لحظات یادآوری می‌شود. گاهی اوقات افراد ساعت‌ها به صحبت با یکدیگر مشغول هستند اما در نهایت بدون بستن مذاکره و تمام کردن آن جلسه مذاکره را ترک می‌کنند.

امتیاز دادن و امتیاز گرفتن:

همه‌ی ما در زندگی و در نقش‌های مختلف در حال امتیاز دادن و گرفتن هستیم. یک مذاکره‌کننده واقعی از پیش برای امتیازات خود برنامه‌ریزی کرده و می‌داند که در چه مواقعی و به چه اندازه امتیاز دهد. نکته دیگری که در امتیاز باید به آن اشاره کنیم این ذهنیت اشتباه است که امتیاز محدود به امتیاز مادی می‌شود. در صورتی که گاهی اوقات می‌توان از امتیازات رفتاری نیز استفاده کرد، مانند گوش دادن به حرف دیگران.

الگوهای رفتاری در مذاکره

حال‌آنکه به اهمیت مذاکره و آماده‌سازی آن پی بردیم به شناخت دسته‌های مختلف افراد و نحوه‌ی مذاکره با هر یک از آن‌ها می‌پردازیم. مذاکره با افراد درون‌گرا و برون‌گرا، افراد احساسی و منطقی، زن و مرد و دسته‌های مختلف افراد متفاوت است. برای موفقیت در مذاکرات باید الگوهای رفتاری مختلف را بشناسید و برای هرکدام از آن‌ها آمادگی داشته باشید.

الگوی رفتاری معامله

مدل رفتاری دیگر، مدل معامله‌گر است. این افراد معتقد هستند که هر چیزی در این دنیا نرخ دارد و همیشه و در همه حال به دنبال معامله کردن و به دنبال امتیاز دادن و امتیاز گرفتن هستند؛ و به‌تمامی موقعیت‌ها به دید معامله نگاه می‌کنند.

یک مذاکره‌کننده باید بتواند از تمامی الگوهای رفتاری استفاده کند و در استفاده از آن‌ها به تعادل برسد؛ زیرا همه‌ی آن‌ها دارای مزایا و معایبی هستند که اگر به‌درستی از آن‌ها استفاده نشود ممکن است به شکست ما در مذاکرات منجر شود.

۳فاز تاثیرگذار برای افزایش بازدهی شرکت در نمایشگاه

یکی از راه های افزایش فروش شرکت در نمایشگاه ها است. متاسفانه بسیاری از مدیران به دلیل عدم آگاهی از تاثیر مثبت نمایشگاه بر فروش از آن غافل شده و برنامه ریزی در جهت شرکت در آن انجام نمی دهند. دسته ی دیگری از مدیران نیز وجود دارند که در نمایشگاه های مختلف شرکت می کنند اما به دلیل عدم اگاهی از شیوه ی حرفه ای شرکت در نمایشگاه نمی توانند بیشترین بازدهی را از آن کسب کنند. در این مقاله به نکاتی که باید در برگزاری نمایشگاه رعایت نمود اشاره خواهیم کرد. زیرا یکی از بهترین و سریع ترین راه برای فروش، شرکت در نمایشگاه است.

فروش زیاد در مدت کوتاه

طول مدت نمایشگاه ها معمولا ۴ الی ۱۰ روزه است. با داشتن برنامه ریزی می توان بیشترین میزان فروش در این مدت کوتاه را داشت. نسبت حجم فروش به حجم روزهای صرف شده در نمایشگاه بیشتر است.

مزایای شرکت در نمایشگاه

در این بخش به بیان برخی از مزایای شرکت در نمایشگاه اشاره خواهیم کرد.

جمع آوری اطلاعات

همانگونه که در مقالات قبلی نیز اشاره شد یکی از مواردی که مدیران باید همواره به آن توجه داشته و برای آن برنامه ریزی کنند جمع آوری اطلاعات و تقویت بانک اطلاعاتی خود است. با حضور در نمایشگاه و با استفاده از شیوه های مختلف می توان به راحتی یک بانک اطلاعاتی کامل از خریدارن و بازدیدکنندگان از نمایشگاه را تهیه کرد. بانک اطلاعاتی جمع آوری شده نرخ تبدیل بسیار زیادی نسبت به سایر بانک های اطلاعاتی دارد زیرا کسانی هستند که به نحوی به کسب و کار شما و محصولات شما علاقمند هستند و به همین دلیل به نمایشگاه مراجعه کرده اند.

فروش بعد از نمایشگاه

بعد از شرکت در هر نمایشگاه فروش برای شما راحت تر خواهد بود زیرا مردم شما را به خاطر دارن و از سابقه فعالیت شما با خبر می شوند. بنابراین شرکت در نمایشگاه در فروش های بعدی شما نیز تاثیرگذار است.

فروش به افراد دور از دسترس

بسیاری از مدیران و مشتریان متوسط رو به بالا معمولا به دلیل مشغله ی خود سعی می کنند برای برطرف کردن نیازها و خریدهای خود به نمایشگاه ها مراجعه کنند. زیرا زمان کافی برای مراجعه های جداگانه ندارند از این رو شما در نمایشگاه می توانید افرادی را ببینید که به صورت عادی دسترسی به آن ها چه از طریق تلفن، چه از طریق ارسال دعوت نامه و یا از طریق مراجعه حضوری مشکل و یا هزینه بر بوده است. نمایشگاه یکی از راحت ترین کانال های دسترسی به آن ها است.